¿Estás en el limbo del tema de retiros financieros? ¿Eres del club de “vivo al día y sin ataduras”? o ¿de las que cada vez que piensa en tu vejez te visualizas en la pobreza total? Bienvenida al club de las que se les complica entender el capítulo “Planes de retiro”, estamos igual que tú, así que salimos a preguntar a los expertos.
No se ustedes, pero cada vez que pensamos en el tema «planes de retiro» se nos eriza la piel, las pupilas se dilatan, el estómago parece que va a explotar y hasta sentimos palpitaciones en el pecho. No en todos los casos es así, tengo una amiga que prefiere pensar en el presente y olvidarse de las consecuencias del futuro. La realidad es que las personas que no estamos al día en materia de finanzas y planes de “jubilación” vivimos en un sueño del cual no queremos despertar.
Por otro lado, las mismas personas que no entendemos nada sobre esto nos tomamos el tiempo para soñar e ilusionarnos de vez en cuando con ideas de casas, trabajos de retiro y hasta planes de viajes. La triste realidad llega cuando entramos a la etapa de los jubilados con los bolsillos vacíos y sin un trabajo, herencia o marido que nos de para pagar las cuentas.
Daniel Urías, creador de Cooltura Financiera, nos orientó, nos dio un norte necesario en nuestras vidas, y ¿saben qué? salimos esperanzadas, vimos una luz al final del camino. ¡Sí se puede chicas!
¿Qué debe saber una mujer mexicana de los planes de retiro? Sí, así, fácil, directo, al grano…
✅ Primero, hacer conciencia de que vivirán más que los hombres, su esperanza de vida es en promedio 7 años más que los hombres, 72 para los hombres y ya cerca de 80 años para las mujeres. Desde aquí vemos el primer reto, si consideramos que el retiro es a los 65 años, estamos hablando de que el retiro durará al menos 12 años. ¿Tendrán los recursos suficientes para solventar estos años donde trabajar se vuelve más complicado?
✅ El segundo punto es tener claro la estrategia que seguirán para llegar a la etapa de retiro con estabilidad económica. Es decir, hoy deben conocerse respecto a cómo está su situación laboral, si cotizan al Imss o Issste, si su empleo les da un plan de retiro o bien si son independientes, identificar qué opciones pueden aprovechar para empezar a generar ahorros rumbo a su futuro. Algo fundamental es tener en cuenta que mientras más temprano comiencen, mejor y más alto será el monto que acumulen y necesitarán ahorrar cantidades más pequeñas, pues tendrán más tiempo a su favor. En este punto también es fundamental identificar qué instrumentos de ahorro formales pueden utilizar, pues la clave es que tus ahorros generen rendimientos al menos iguales a la inflación; de esta forma, el dinero que vayas acumulando a lo largo de los años o décadas, conservará su poder adquisitivo.
✅ Punto 3 y muy importante. Deben cuidar su salud procurando un estilo de vida que las proteja integralmente en cuanto a dieta, ejercicio, estabilidad mental, prevención. En la medida en que cuiden su salud llegarán al retiro en mejores condiciones médicas y, entonces, lo que hayan ahorrado para ese momento no tendrá que irse en temas de salud. Actualmente, se estima que 35% de los gastos durante el retiro se van en temas médicos. La cifra puede reducirse si desde jóvenes procuran un estilo de vida saludable.
¿Cuál es el reto y las opciones para las mujeres que no cuentan con Imss Issste o un plan de médico o prestación? ¿Por dónde empiezan?
En términos estadísticos se estima que alrededor de 70% de las mujeres que actualmente trabajan se encuentran en empleos que no cuentan con seguridad social, por lo cual deben buscar mecanismos independientes para ahorrar 😳. Pueden tener acceso a una Afore como trabajadoras independientes o pueden pensar en un plan de retiro individual. Lo importante es encontrar las opciones que más se adapten a cada realidad y presupuesto. Es importante recordar que cada vez hay más mujeres independientes económicamente que son jefas de familia. 🤧 Ellas tienen más retos en qué pensar y evidentemente es importante que con familia o sin ella, blinden su futuro. 🙌
El cómo o por dónde empezar es acercándose a un asesor de seguros o un ejecutivo de una afore que pueda darles información para armar su estrategia. Es importante que tengan la confianza de acercarse a preguntar y comparar al menos tres opciones para que tomen la decisión que más se adapte a su realidad financiera.
Insisto en el punto de que el tiempo es la clave en todo esto, mientras más pronto comiencen, mejor será el monto que tengan para un futuro tranquilo económicamente hablando. 🏃
Ahora, hay algo muy importante que debemos tomar en cuenta, en muchos casos ni siquiera quienes hoy tienen seguridad social y acceso a una afore tienen el futuro asegurado 🙈. Si sólo nos quedamos con la pensión que nos dé la Afore, al término de nuestra vida laboral estaríamos recibiendo menos de 30% de nuestro último ingreso. Es decir, si en mayo del año 2037 ganabas 10 mil pesos y en junio te retiras, a partir de ese momento recibirás una pensión de aproximadamente 2 mil 700 pesos, ¿Te imaginas que de la noche a la mañana ganes menos de 70% de lo que estabas recibiendo? 🙊 ¿Cómo mantener tu estilo de vida en esas condiciones? Por esa razón en importante buscar cómo complementamos nuestro monto de retiro si tenemos afore y si no, comenzar de cero por nuestra cuenta.
¿Qué opciones financieras me recomiendas y qué «letras chiquitas» debo tomar en cuanta para contratar un servicio financiero que me lleve el fondo de retiro?
Las mujeres pueden iniciar un ahorro con acceso a rendimientos buenos si ahorran de forma voluntaria en una afore. Hay esquemas para trabajadores independientes. Igualmente, pueden acceder a un seguro de vida con componente de ahorro para el retiro, donde a lo largo del tiempo, van haciendo aportaciones mensuales durante determinado tiempo, 🤔 pueden ser 20 años o hasta llegar a edad 65. En el caso de la Afore, las aportaciones son voluntarias y podría domiciliarse una cantidad. La ventaja de este esquema es que ahorras a tu ritmo, la desventaja es que fácilmente puedes perder el rumbo y dejar de ahorrar. Debes de ser muy disciplinada y ordenada. Tener una meta clara y saber cuánto puedes aportar. 🤓
En el caso de los seguros, está la ventaja de que cuenta también con un seguro de vida, especialmente para quienes tienen dependientes económicos; esto es una ventaja, pues tendrán la tranquilidad de proteger a sus seres queridos. Incluso existe una cobertura para casos de invalidez total o permanente. Aquí el ahorro es fijo durante varios años, lo que representa una ventaja en términos de orden y disciplina, el tema es que si en algún momento no puedes seguir pagando, existe el riesgo de perder tus ahorros. En el tema de seguros hay que conocer el periodo que tienes para retirar tu dinero, en caso de que ya no puedes seguir pagando, y cuál sería la penalización si lo haces antes de ese tiempo.
Ahora, eso de las letras chiquitas es un mito, por ley todos los contratos deben ir a 12 puntos con letra arial, la cual es completamente legible. El tema es que todas las mujeres y los hombres siempre debemos leer lo que contratamos porque es nuestro dinero y nuestro futuro. Primero leerlo y luego preguntar todo lo que no entendemos, porque seguramente surgirán infinidad de dudas. Por eso también es importante comparar entre empresas y asesores, pues te darás cuenta quién realmente quiere ayudarte a construir una buena estrategia apegada a tus necesidades y quién solamente quiere hacer una venta.
En resumen: ¿Quieres caerle al Hotel Marigold? o ¿crear la aldea con puros amigos para la vejez? Ponte las pilas y concreta una cita para ver opciones de retiro. Abre ese sobre de la Afore que te llega a casa de una vez por todas y checa si realmente te va a alcanzar. Busca opciones de seguro de vida para que tus dependiente no se queden sin casa, pero, sobretodo, tómate el tiempo para revisar detalladamente el asunto. Incluso, pide un día laboral para hacerlo con calma. Estas cosas necesitan tiempo, pensarse y tomar decisiones claras y precisas.
En KENA estaremos hablando de Salud Financiera hasta finales de enero, con el fin de brindarte toda la información necesaria para que comiences un 2018 con buenos hábitos. 😄
Gracias a Daniel Urías, creador de Cooltura Financiera por la entrevista.
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